Если банк строит свою политику на кредитах бизнеса собственников, то её необходимо менять. Такой совет даёт Центральный Банк Российской Федерации в лице её председателя Эльвиры Набиуллиной.
Отмечается, что в этом году введено ограничение финансирования проектов собственников, которое в силу нововведения применяется пока только в льготном режиме.
Если банки не изменят такую свою бизнес-модель – их ждёт банкротство. Тем более что ЦБ собирается свою позицию по этому вопросу ужесточать.
Набиуллина также обращает внимание на проблему качества капитала. Регулятор, отмечает глава ЦБ, должен быть уверен, что у банков реальный, а не заемный капитал. Поэтому с этого года ЦБ вводит повышенные требования к качеству капитала и будет исключать из расчета средства из непрозрачных источников.
«ЦБ планомерно продолжает зачистку банковского сектора от недобросовестных участников и это не может не вселять определенного оптимизма, - говорит Сергей Дроздов, аналитик ГК «Финам». - Законодательство уже разрешает ЦБ применять право на мотивированное суждение, так как порой на выявление и доказательства проблем в том или ином банке уходит слишком много времени, в следствии чего за частую время на решение проблемы малой кровью бывает упущено. Я целиком и полностью поддерживаю действия регулятора по наведению порядка в банковской сфере».
Глава ЦБ поясняет: «Значительная часть кредитования – залоговое. Многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залога как на источник погашения кредита, иногда даже кредитуя предприятия на грани банкротства. Но источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика. А накануне краха через залоговую массу выводятся активы. Поэтому ЦБ будет добиваться права ограничивать не только банковские операции, но и операции с залогами».
Модель, к которой стремится ЦБ, называется консультативный надзор. Речь идет о режиме, при котором регулятор на ранней стадии видит проблемы и помогает собственникам банка выработать план их решения.
«Но банки должны быть транспарентными для регулятора», — добавляет глава ЦБ.
Для раннего выявления проблем в банках ЦБ намерен добиваться права мотивированного суждения. «Часто надзор понимал, что в банке проблемы, но, не имея права на профессиональное суждение, тратил время на сбор формальных доказательств, а собственники банков иногда тем временем выводили активы», - уточняет председатель регулятора.
Залоговое кредитование пользуется спросом у банков из-за более низких отчислений в резервы и более мягкого регулирования со стороны ЦБ РФ. Готовность заёмщика предоставить залог расценивается как стимул вернуть кредит, но не как панацея от невозможности обслуживать долг. Стоимость залога оценивается так, чтобы не было "удачной" продажи лежалого товара банку с некоторым дисконтом в виде % по кредиту. Разумные принципы оценки кредитоспособности отступают при кредитовании собственников и бенефициаров банка. Центральному банку следует полностью запретить подобное кредитование, а не менять условия для отдельных видов кредита. Если ни один банк не будет иметь право кредитовать своего собственника (бенефициара) это исключит большинство ситуаций с банкротством, выводом активов и т.п. злоупотреблениями, как со стороны банковского бизнеса, так и со стороны регулятора. Банки будут объединяться в конгломераты для взаимного кредитования своих владельцев, но это будут внешние операции для каждого из банков и ЦБ сможет за ними наблюдать эффективно. Формирование капитала должно происходить исключительно денежными средствами и их эквивалентами. В противном случае схемы раздувания капитала и/или ликвидности останутся востребованными.