Сегодняшние российские депозитные ставки находятся на минимальном уровне за последние годы, при этом активно продвигаются на рынке «страховые» вклады, предлагающие более высокие процентные ставки, но на определенных условиях.
Сегодня во многих банках, в том числе крупных, проценты по подобным продуктам достигают 9,5%-10%, но получить их можно только в случае, если дополнительно согласиться на участие в программах страхования жизни, предлагаемых страховщиками, имеющими с банками соглашения о партнерстве.
Эксперты отмечают, что сегодня подобные виды вкладов существуют во многих банках, причем их количество постепенно увеличивается. Практика показывает, что на фоне стандартных вкладов, не предусматривающих страховых обязательств, ставки при равных условиях оказываются на 1-2% ниже, чем при наличии страхового обслуживания.
При этом страховые и депозитные договоры в большинстве случаев увязываются вместе, и разрыв договора страхования автоматически становится основанием для разрыва депозитного договора с выплатой процентов по ставкам до востребования. Кроме того, сумма вклада имеет привязку к величине страхового взноса. Зачастую величина депозита ограничивается размером вносимой суммы в рамках страхового проекта, или имеет кратный ей предел.
Страховые вклады действуют не первый год, например, в Газпромбанке, Бинбанке, Промсвязьбанке, ЮниКредит Банке, Ситибанке. А вот в Сбербанке такого продукта сейчас нет, сообщили в пресс-службе госбанка.
«Сейчас в отечественном банковском секторе доминируют два банка: Сбербанк и ВТБ. Данные кредитные организации получают большой объем средств юридических и физических лиц и снижают ставки по вкладам. Другие банки не отмечают резкого притока средств вкладчиков. Если у финансового института есть потребность в фондировании, то он поднимает ставку по вкладу. Судя по всему, у указанных банков есть такая потребность», - прокомментировал Александр Горячев, аналитик FreshForex.
В большинстве случаев речь идет только о вкладах в рублях, но отдельные банки, например, ЮниКредит или Бинбанк предлагают и валютные варианты. Сроки вкладов в основном ограничиваются одним годом. Вклады данной группы полностью подпадают под действующую систему страхования депозитов.
«На мой взгляд, таким образом банки продвигают продукты по инвестиционному страхованию, которые до недавнего времени имели низкую популярность. Однако в последний год спрос на них начал расти. Банки же, давая дополнительный процент на обычный вклад, делают данные инструменты еще привлекательнее», - считает Богдан Зварич, аналитик ГК «Финам».
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Продавая комбинированные продукты банки зарабатывают агентскую комиссию. Её размеры могут варьироваться от 10 тыс.рублей до 25% суммы страховых сборов. Кроме того, страховые компании могут быть аффилированными с банком в рамках одной финансовой группы или быть клиентом банка и держать крупные остатки на счетах в этом банке. Комиссионные доходы и полученные дополнительные ресурсы дают возможность банкам устанавливать повышенные ставки по депозитам.