В российской банковской практике в ближайшее время может появиться понятие единого кредитного лимита. В настоящее время ведется разработка соответствующего механизма. Он будет предусматривать определение общего лимита для конкретного заемщика по всему ассортименту предлагаемых кредитных продуктов.
Соответственно потребитель на его основе сможет самостоятельно выбирать, какую часть лимита израсходовать на определенный вид кредита. При этом лимит устанавливается не для каждого банка, а именно для клиента. То есть, выбрав лимит в одном банке, получить еще одну ссуду в другом банке будет уже невозможно.
В настоящее время подобная практика уже существует в Соединенных Штатах и ряде других стран, где продемонстрировала свою эффективность. Сегодня уже существует подобная практика и в российских банках.
«Введение единой системы расчета кредитного лимита заемщика может серьезно увеличить прозрачность работы с займами для потребителей, а для кредитных организаций поможет снизить риски чрезмерной кредитной нагрузки на одного клиента, - считает Иван Шаров, гендиректор «Финансового Агентства». - Однако, основным условием для введения такой меры должна стать договоренность между банками об общих правилах взаимодействия с клиентами на основе такого механизма, что представляется достаточно амбициозным. Так, например, даже при текущих жестких мерах регулирования полной стоимости кредита на рынке со стороны Центрального банка разные участники по-разному подходят к кредитной политике. Вне зависимости от норм резервирования банки, агрессивно подходящие к наращиванию присутствия на рынке, готовы выдавать займы и по более высоким ставкам, и менее надежным категориям заемщиков. В случае, если ввести единые принципы расчета кредитного лимита заемщика удастся, это станет большим шагом к созданию общей информационной базы населения, о которой ранее неоднократно поднимался вопрос на рынке финансовых услуг».
Например, использует единый лимит «Бинбанк», но при этом его действие распространяется только на часть предлагаемых продуктов, но и не имеет привязки общей российской банковской системе. Новая система после внедрения обеспечить повышенную эффективность реализации риск-менеджмента банками, и позволит снизить возможности закредитованности граждан, набирающих огромное количество кредитов.
«Единый кредитный лимит понятен в случае, когда заемщик живет в «вечных» кредитных линиях, когда один кредит переходит в другой, а ставки по ним близки, - говорит руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко. - Причем, логика требует стабильности обеспечения. Например, в залоге находится яхта, а потом дом, но сумма обеспечения довольно стабильна. Такая система работает при клиентском, а не продуктовом подходе. Очевидна ее применимость для среднего класса и более обеспеченных слоев населения. Также стоит добавить необходимость одновременного учета активов клиента, то есть депозитов, акций, облигаций. В настоящее время кредиты имеют разную продолжительность и ставку, что существенно влияет на ежемесячный платеж. Пока акцент надо делать не на суммарный лимит, а на ежемесячный остаток средств в распоряжении домохозяйства после выплат по кредиту».
Фото: Коммерсантъ / Александр Щербак
Для понимания сути "общего кредитного лимита" нужно представить себе, как возникает задолженность по разным видам кредитования и как привести её к общему знаменателю. Выдача ипотеки уже давно сопровождается "закрытием" кредитных карт. Банки оценивают лимит по кредитной карте в качестве задолженности, вне зависимости от факта использования этого лимита на момент одобрения и выдачи ипотеки. Причём оценка кредитной нагрузки устанавливается выше минимального платежа. Обычно 1/10-1/12 лимита по карте. Данный опыт позволяет предположить, что уместным будет расчёт общей суммы возможного кредита (кредитов) с горизонтом в 1 год. Соотношение текущего и предшествующего ежемесячного дохода к ежемесячным платежам по действующим и выдаваемому кредиту является обязательным критерием при оценке заёмщика. Но он не учитывает будущего. Каковы риски, если общий долг заёмщика превышает его годовой доход в десятки раз? После какой суммы превышения заёмщик получит мотив стать должником, перестать платить? Сумма ипотеки в несколько раз выше среднего лимита по кредитным картам. Распределять сумму ипотеки в такой же пропорции (на год) невозможно. Срок у ипотеки большой. За дефолтный год просрочка заёмщика составит только 1/15 суммы выданной на 15 лет ипотеки плюс проценты, пени и штрафы. Учитывать сумму ипотеки целиком, как лимит по кредитным карта, в расчёте кредитоспособности на год неправильно. В расчёте общего кредитного лимита вес каждого вида кредитования будет разным.