Этот вдохновляющий министра экономического развития Максима Орешкина темп кредитования населения российскими банками в 2017 году не мешает, тем не менее, сказать, что сама кредитная нагрузка населения к сентябрю снизилась и достигла 3-летнего минимума.
Так, за период с января по июнь нагрузка снизилась на 32%, всего же за 3 года – на 8%.
Такие данные представляет Объединенное кредитное бюро (ОКБ).
Среди причин создающейся ситуации:
- рост доходов населения России,
- повышение уровня финансовой грамотности и
- более строгий контроль своих заемщиков банками.
Перед населением России встал в 2017-ом довольно непростой выбор, как вести свои финансовые дела наиболее оптимальным и экономным способом, когда банки всё больше снижают процентные ставки, «провоцируя» на кредиты.
Под кредитной нагрузкой понимается соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам к уровню дохода. Полагается, что наиболее оптимальным это соотношение лежит в пределах от 30 до 35%.
ОКБ в своих расчётах проанализировало состояние дел более чем у 67 миллионов выданных кредитов.
Результаты следующие:
- кредитная нагрузка в первой половине 2014-го составляла 40%;
- за аналогичный период 2015-го - 38%,
- за 2016-ый - 34%,
- а 2017-ый - 32%.
Отмечается, тем не менее, рост количества кредитов на одного заёмщика – на 31 августа у каждого по 1,87 кредита (в 2014-ом было – 1,78).
«Во-первых, это касается только отдельных регионов, - комментирует Тамара Касьянова, управляющий партнер АО «2К». - В первом полугодии 2017 г. нагрузка до 30 % отмечена в 12 регионах России (год назад таких регионов было 10), и более 50 % -- в 13 регионах (год назад их было 14). Некоторое снижение нагрузки связано с уменьшением объёма кредитования населения по уже многократно обсуждавшимся причинам – кризис, снижение доходов, плюс уменьшение числа МФО и ужесточение скоринговых правил. Так что гордиться снижением особого смысла нет. Перед началом кризиса НИУ ВШЭ провела анализ закредитованности российского населения. Результат был довольно интересен: по охваченности кредитами и по размерам кредитных сумм россияне имели самые низкие показатели в мировом масштабе; только 27 % респондентов имели непогашенные кредиты. При этом в структуре кредитов преобладали микрокредиты на короткие сроки и под высокие проценты, и более половины доходов уходило на выплату кредитов. В начале кризиса – в первом квартале 2015 года – по данным того же ОКБ, средний уровень кредитной нагрузки российских заемщиков составлял 41 %. В семи регионах России этот уровень не превышал 35 %. Большая часть регионов находилась в диапазоне 40—60 %. Трудно назвать нынешнее снижение существенным – российская экономика как была в кризисном положении, так и остается. Уровень кредитной нагрузки, то есть соотношение уровня ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода, вряд ли будет снижаться ниже 30 %, поскольку реальные доходы почти не растут, а потребности в кредитах никуда не исчезли».
Выводы аналитиков не открывают Америку – выросла заработная плата, люди понесли деньги в банки расплачиваться. По данным статистиков, средний доход за год вырос на 2900 рублей и составил 38600, а средний платеж по кредиту подрос только на 200 руб.
На самом деле кредитная нагрузка выросла. Исследование учитывает данные только банков и не учитывает всевозможные финансовые организации которые раздают кредиты практически любом заемщику (сюда относятся макрозаймы, ломбарды, кредитные кооперативы, займы под маткапитал и прочее). На самом деле, банки выдают меньше кредитов. Но причина не в том что люди стали умнее, а в том что при тотальном падении уровня жизни многие просто перестали соответствовать требованиям банков. С другой стороны, микрокредитные организации, работая на "конских" процентах, готовы выдавать кредиты любому кто способен дойти до их офиса. В регионах это выражено еще более ярко. Рост количества микрокредитов, наоборот, показывает очень неутешительные факты: - финансовая грамотность большинства россиян не растет. Постоянные новости о том как банки разводят заемщиков, как работают коллекторы и как нужно жить по средствам ничему не учат россиян. - многие заемщики находятся в настолько безвыходной ситуации, что согласны брать кредиты под 100 - 1000 - 3000% годовых. Большинство микрокредитов берется на то чтобы собрать детей в школу, оплатить лечение или сделать свадьбу. - 38% заемщиков берут кредит чтобы отдать уже существующий кредит. Если учитывать общий объем кредитов в России, то за последние 3 года закредитованность россиян выросла в 2 раза.