Рост потребкредитования тревожит многих ведущих экономистов России. До сих пор «островком спокойствия» оставался только сам Центробанк. Но тревога «пузыря» докатилась и в эти «коридоры финансовой власти» - ЦБ решил ввести дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании.
Для регулирования планируется ввести показатель долговой нагрузки (ПДН), а также установить с 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).
В комментариях ЦБ отмечается: «Повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов».
Теперь и ведомство Набиуллиной обращает внимание на ускорение в последние месяцы роста долговой нагрузки населения по потребкредитам. В 1-ом квартале 2019 года доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила 9,7%. Это означает только одно – кредиты массово выдаются уже тем, у кого уже есть кредиты, причём, проблемного характера.
Потребительское кредитование в России растёт ускоренными темпами - на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом выражении составил 25,3%. Правда, отмечается, что кредитное качество выдаваемых кредитов остается высоким, что во многом и обусловливает высокий интерес банков к данному сегменту.
Центробанк для предотвращения проблем на рынке потребкредитования уже 3 раза с начала 2018-го повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПСК. В результате запас капитала на покрытие данных рисков на 1 мая 2019 года по банкам, специализирующимся на потребкредитовании, составил от 1,3% до 3,1%.
Чтобы вычислить размер надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН, ЦБ провёл исследование портфелей крупнейших банков на рынке потребкредитования по исторической динамике кредитного риска в зависимости от ПСК и ПДН. Исследование показало, что ПДН оказывает значимое влияние на стоимость риска в дополнение к фактору ПСК, уже используемому при установлении надбавок.