Центробанк рассматривает возможность проведения масштабной реорганизации системы кредитных бюро. В качестве вариантов нововведений предлагается создать систему ежедневного обмена информацией между БКИ, сформировать единую БКИ в рамках регулятора, которая будет консолидировать все имеющиеся в стране истории заемщиков.
Эксперты, знакомые с ситуацией, отмечают необходимость проведения подобной работы с целью наличия полноценной информации для расчетов показателей DTI и PTI, демонстрирующих соотношение между общей суммой долга и ежемесячными платежами заемщика и его месячными доходами.
В настоящее время в ЦБ рассматривают возможность получения сведений по трем направлениям: обмен данными между БКИ, создание отдельной БКИ, которая будет заниматься консолидацией поступающей информации, наделение подобными правами отдельных участников рынка.
В качестве наиболее вероятного варианта называется придание новых функций отдельным бюро, в частности наиболее крупным участникам рынка, агрегирующим в себе большую часть историй россиян. Сегодня в стране три БКИ перерабатывают около 95% всего объема информации. Аналитики отмечают, что данный вариант можно признать оптимальным.
Сегодня создание нового бюро потребует значительных финансовых вложений, а при организации ежедневного обмена данными возникают риски безопасности информации, так как небольшие БКИ не обладают необходимыми системами защиты, гарантирующими общую безопасность операций.
Известно, что представители регулятора в настоящий момент консультируются с представителями профессионального сообщества для выработки оптимальных практических решений. Соответственно потребуются и законодательные изменения.
Главная задача сегодня, по мнению Центробанка, сформировать механизм, позволяющий обеспечить получение полных в объеме данных, обладающих необходимой степенью достоверности. При этом механизм сделает более объективной оценку качества потенциальных банковских клиентов.
В целом инициатива находит поддержку и в финансовых кругах, поэтому в ее будущей реализации можно практически не сомневаться.
«Объединение кредитных историй достаточно давно обсуждается в финансовом сообществе в качестве необходимой меры для улучшения качества кредитных портфелей банков, - комментирует Иван Шаров, гендиректор «Финансового Агентства». - Введение такого инструмента, безусловно, упростит работу тем банкам, которые имеют более скромный объём возможностей в сравнении с крупнейшими банками страны. Тем не менее, стоит отметить, что кредитные истории отражают предыдущую динамику платёжной дисциплины заёмщиков, а информацию, необходимую для оценки текущих возможностей потенциального клиента, банк мог бы получить из реестров данных Пенсионного Фонда России или налоговых инспекций. Доступ к информации из этих источников, к сожалению, до сих пор ограничен для банков, что не только усложняет процедуру оценки платежеспособности со стороны кредитной организации, но и приводит к необходимости предоставления большего пакета документов со стороны заёмщика».
Фото: Коммерсантъ / Виктор Коротаев
Три ведущих Бюро Кредитных Историй обладают собственными, отличными друг от друга, оценками кредитоспособности заёмщика, принимаемыми за основу своих кредитных моделей всеми банками и другими кредиторами. Агрегация информации и реформа системы БКИ может привести с унификации стандартов оценки заёмщика и консолидации кредитных историй в этих трёх БКИ. Исчезновение малых и региональных БКИ напрямую не окажет никакого влияния на рынок, увеличит защищённость персональных данных и снизит общее число ошибок в системе БКИ (задвоение данных, ошибки передачи и обработки информации, неотражение реальных данных, влияние аффилированных структур). Однако, постоянный обмен данными между всего тремя БКИ всё-таки несёт риск усложнения информации, абсолютные технические риски, проблемы с исправлением ошибок. Есть пара примеров для "больших данных". ГИС ГМП, принятая большинством банков, как источник информации о долгах и других обязательствах физических лиц, агрегирует данные из различных источников. Исправить ошибки невозможно. Нет никакого релевантного механизма внести ясность, если её нет. Для учёта всей кредитной нагрузки заёмщика, полной оценки его кредитоспособности необходим 100% перечень всех кредитных счетов физических и юридических лиц (индивидуальных предпринимателей) и учёт всех обязательств по этим счетам в режиме реального времени. Институт БКИ для этих целей не подходит. Эту роль может исполнить только сам Банк России.