Безусловно, рост долгов по потребительским кредитам ведёт к рискам функционирования любого финансового учреждения. Понимая это, ЦБ опубликовал нормативный акт «О надбавках к коэффициентам риска по отдельным видам активов и характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска». Предложения принимаются до 11 мая.
Другими словами, те активы, которые существенно влияют на финансовое здоровье банков «оснащаются» коэффициентами риска. Теперь к таким активам, вероятно, будут причисляться и потребительские кредиты.
Попутно ЦБ напоминает, что в марте 2018-го вступили в силу поправки в федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми регулятор получил полномочия более оперативно вести свою политику по обеспечению финансовой стабильности.
Такой опыт у Банка уже есть. Он включает применение дифференцированных коэффициентов риска в зависимости от уровня полной стоимости кредита для ограничения рисков по необеспеченным потребительским кредитам.
Но теперь предлагается введение нового показателя – Показатель Долговой Нагрузки (ПДН). Этот показатель будет рассчитываться как соотношение среднемесячного платежа к доходу заемщика.
Расчёт ПДН планируется сделать обязательным с 1 января 2019 года для банков с универсальной и базовой лицензией. В дальнейшем ЦБ собирается распространить ПНД и на микрофинансовые организации.
Отдельно сообщается, что переход к новой схеме регулирования через ПНД не приведет к повышению требований к достаточности капитала банков.